Опубликовано

Как отказаться от страховки по кредиту?

Как отказаться от страховки по кредиту?

Как отказаться от страховки по кредиту?

Рассмотрим можно ли отказаться от страховки по кредиту. Подавляющее большинство обращавшихся за кредитом граждан сталкивались с тем, что им «в нагрузку» навязываются страховые услуги. Рациональное зерно в этом есть: все-таки страховой полис может сильно выручить при наступлении непредвиденных обстоятельств. Но, с другой стороны, это добровольное страхование, так что принимать решение о покупке услуги должен сам клиент. Поэтому очень важно знать свои права и возможности при решении данного вопроса.

Навигация

Добровольно-принудительная страховка и в чем ее смысл?

Оформление кредита сопровождают два вида страховок: обязательные и добровольные. К первому относится имущественное страхование в случае получения залогового кредита. Статьей 343 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. определено, что имущество, переданное в залог кредитной организации, должно быть в обязательном порядке застраховано от порчи и уничтожения. Что касается прочих видов страхования, то здесь уже заемщик сам имеет право решать, нужен ему тот или иной полис или нет. Банк же при этом убеждает, что если клиент не оформит страховку, то ему откажут в предоставлении кредита или повысят ставку. Вот и выходит, что услуга может быть и не нужна, а платить за нее приходится. Хотя, что касается повышенной ставки, следует просчитать оба варианта. Не исключено, что кредит с более высоким процентом окажется выгоднее, чем со страховкой.

Почему банки навязывают страховые продукты заемщикам?

Можно выделить две основные причины, по которым банковские работники активно и весьма навязчиво предлагают клиентам оформить разнообразные страховки жизни и здоровья.

Первая заключается в том, что, выдавая денежные средства в долг, кредитная организация сталкивается с рядом рисков. Ведь заемщик может не вернуть займ, причем не всегда по собственной вине и злому умыслу. В случае утери работоспособности по причине тяжелого заболевания или несчастного случая человек рискует остаться с минимальным доходом (например, пособие по инвалидности), которого будет недостаточно для продолжения выплат по займу. В этом случае страховка помогает минимизировать риски банка.

Для понимания второй причины навязывания страховок следует разобраться с механизмом оформления полиса при получении кредита. Банк действует следующим образом. Например, клиенту нужно 300 тыс. руб. При этом страховой полис стоит 60 тысяч рублей. Банк приплюсовывает эту сумму к основному кредиту. Получается, что заемщик получает 360 тыс. руб., но использовать при этом может только 300 тысяч. Остальные шестьдесят тысяч будут сразу же списаны со ссудного счета клиента как оплата страховой премии. Но проценты будут начисляться с суммы 360 тыс. Таким образом, банк получает дополнительный доход.

Отсюда вытекает повод попытаться навязать страховку клиенту. Так как оформление полиса выгодно для банка, то работникам кредитной организации ставится план по продаже этого продукта. Поэтому менеджер, оформляющий кредит, любым способом будет пытаться навязать клиенту полис. Например, он может «подсунуть» документ о страховании среди прочих бумаг и при этом не уточнить условия страхования. Отсюда вывод: необходимо быть внимательным, перед подписанием документов внимательно изучать их и ни в коем случае не спешить, даже если банковский работник будет отвлекать и торопить клиента. Не исключено, что это делается намеренно.

Можно ли отказываться от оформления страховки?

Конечно, сделать это можно. В таком случае следует ссылаться на статью 16 закона «О защите прав потребителей». В ней говорится, что запрещается требовать приобретение определенных товаров или услуг только при условии обязательного получения других. В помощь заемщикам – Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, где оговорено право клиента отказаться от страховки в течение 14 дней. Это также можно сделать сразу же после подписания кредитного договора.

В связи со сложившейся ситуацией банки нашли другой путь застраховать заемщика и отказать в дальнейшем в расторжении договора: присоединение клиента в программе коллективного страхования. Мотивирует кредитная организация это тем, что поправки ЦБ РФ распространяются на отношения физического лица и страховой компании, а в данном случае происходит лишь подключение нового участника к договору, который заключен между банком и страховщиком. Однако сейчас есть возможность отказаться от услуги и в таком случае. При составлении заявления на отказ от участия в программе следует ссылаться на Определение Верховного Суда РФ по делу от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24. В этом документе указано, что заемщик, присоединяясь к программе коллективного страхования, вносит плату, страхуя тем самым свои интересы. Поэтому страхователем следует признать именно физическое лицо, а не банк. После этого Определения в судах РФ было выиграно множество дел по отказу заемщиков от услуг коллективного страхования.

Как отказаться от страховки при кредите?

Процедура отказа от страховки выглядит таким образом:

    • заемщик направляет уведомление в банк и страховую компанию с указанием срока расторжения договора и обоснованием причины отказа от услуги;
    • вместе с заявление необходимо передать копию страхового соглашения, документ об уплате премии и копию своего паспорта (можно сделать это лично или отправить по почте письмом с описью вложения и уведомлением о вручении);
    • дождаться ответа от страховщика.

Далее при благоприятном исходе договор будет расторгнут, а деньги вернутся на счет заемщика. Если же по-хорошему договориться не получилось, то можно подавать документы для судебного разбирательства. Тогда придется написать исковое заявление, где как можно более подробно следует изложить обстоятельства заключения договора, последующее общение со страховой организацией, причину несогласия с отказом. Также нужно приложить тот же пакет документов плюс ответ страховщика об отказе от расторжения договора.

Отказ от страховки по кредиту

Хотите самостоятельно оформить страховой полис?

Заемщик не обязан оформлять страховку именно в одной определенной компании и на определенных условиях. Если уж и требуется полис страхования жизни и здоровья, то клиент может сам выбрать организация и условия договора. Главное – выбрать страховщика из числа аккредитованных данным банком. Простое сравнение условий разных страховых компаний показывает, что так можно немало сэкономить. При этом банк обязан принять любой полис на основании Федерального закона № 135-ФЗ от 26.07.2006 г. «О защите конкуренции», а также Постановления правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитным и страховыми организациями».

Как свести к минимуму потери от «навязанных» страховых услуг?

Вообще страховка – не такое уж плохое решение. Никто не может утверждать, что с ним не произойдет несчастный случай или иная неприятность. Но к выбору страховой компании и набору рисков надо подходить разумно. Можно и нужно сделать все возможное, чтобы не тратить лишнего.

Если полис совсем не нужен (например, у заемщика уже есть аналогичная страховка, но банк настаивает на приобретении еще одного в аккредитованной компании), то можно в течение двух недель с момента заключения договора отказаться от этой услуги. С этой целью следует ссылаться на поправки ЦБ РФ к закону «О страховании» от 20.11.2015 г. Тогда был введен «период охлаждения», во время которого заемщик мог отказаться от навязанного ему полиса. Первоначально его продолжительность равнялась пяти дням, с 2018 года срок был увеличен до двух недель. Это значит, что в это время клиент может подать заявление на расторжение договора страхования и возврат уплаченной премии. А банк и страховая организация должны пойти ему навстречу.

Если же отказаться от полиса совсем не получится, то можно просто самостоятельно выбрать страховую компанию, которая предлагает наиболее приемлемые условия. Единственное требование – этот страховщик должен иметь аккредитацию у банка.

Заключение

От страховки при оформлении кредита заемщик может отказаться, но не от любой. Он будет обязан застраховать передаваемое в залог имущество. В остальных случаях клиент может решать сам, нужен ему полис или нет. В любом случае нужно очень хорошо подумать, прежде чем отказаться от полиса. В жизни могут быть любые ситуации, и не исключено, что полис сможет очень сильно помочь. Тогда можно рассмотреть все возможные предложения аккредитованных страховщиков и выбрать оптимальный вариант, а не соглашаться сразу на то, что предлагает банк. Но если заемщик твердо решил, что такая услуга ему не нужна, то имеет полное право на расторжение договора в течение двух недель после заключения договора. Причем законодательство позволяет расторгнуть не только личный, но и коллективный страховой договор.

Другие полезные статьи…

Вас могут заинтересовать эти продукты

Поделиться